Credit Card. အေၾကာင္း .....

ျမန္မာႏိုင္ငံတြင္ မႏွစ္ကစ၍ Credit Card မ်ား အလြန္မ်ားျပားလာတာ ကၽြႏ္ုပ္တို႔ေတြ႕ျမင္ရပါသည္။

Credit Card ေတြဘယ္လို အလုပ္လုပ္သလဲ ႏွင့္ အတိုးဘယ္လိုတြက္သလဲဆိုတာ မသိခ်င္ၾကဘူးလား။

Finance Professional တစ္ေယာက္ အေနျဖင့္ ေလ့လာၾကည့္ၾကရေအာင္...

ျမန္မာႏိုင္ငံတြင္ Credit Card မ်ား အလွ်င္အျမန္ မ်ားျပားလာျခင္း

ျမန္မာႏိုင္ငံတြင္ လူေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားသည္ Credit Card(အေႂကြးဝယ္ကဒ္) မ်ား ဘယ္လိုအလုပ္လုပ္သလဲ၊ Credit Card ကို အတိုးဘယ္လိုတြက္သလဲဆိုတာကို မသိၾကသူမ်ားေနပါေသးတယ္။  ဘဏ္မ်ားသည္ credit card လုပ္ငန္းမ်ားကို ခ်ဲ႕ထြင္လာသည္ႏွင့္အမွ် ဘဏ္မ်ားသည္ ပို၍မ်ားေသာ credit card မ်ား ထုတ္ေပးလာပါလိမ့္မည္။  ထိုမွတဆင့္ အလုပ္မ်ားသည္လည္း ထိုcredit card ႏွင့္ ပတ္သက္လာရပါလိမ့္မည္။  ထို႔ေၾကာင့္ အကယ္၍ ထိုေသာအလုပ္မ်ားႏွင့္ပတ္သတ္မည့္ အင္တာဗ်ဴးမ်ားကို သြားရေတာ့မယ္ဆိုရင္ေတာ့ credit card ေတြ ဘယ္လိုအလုပ္လုပ္တယ္ဆိုတာ ေလ့လာထားဖို႔ အေရးႀကီးေၾကာင္းကို Financial Thutha မွ မွတ္ခ်က္ေပးခ်င္ပါသည္။

ေယဘုယ်အားျဖင့္ credit cardမ်ားဆိုသည္မွာ သင္အသံုးျပဳသည့္အေပၚမူတည္၍ သင့္ကို ပိုက္ဆံစုေဆာင္းေပးႏိုင္သလို သင့္ရဲ႕ ဘ႑ေရးကိုလည္း ပ်က္စီးေစႏိုင္ေသာ financial tool မ်ားျဖစ္ပါသည္။  သင္လုပ္မိႏိုင္ေသာ အႀကီးဆံုးအမွားကေတာ့ သူဘယ္လို႔အလုပ္လုပ္သည္ကို အမွန္တကယ္ နားလည္မႈမရွိပဲႏွင့္ အသံုးျပဳျခင္းျဖစ္ပါသည္။  Credit card တစ္ခုသည္ ဘဏ္ ႏွင့္ အျခား ဘ႑ာေရးအဖြဲ႕အစည္းမွ ထုတ္ေပးေသာ financial product တစ္ခုျဖစ္ၿပီး သင္ကို ပစၥည္းမ်ားဝယ္ယူရန္၊ ပိုက္ဆံႀကိဳတင္ထုတ္ယူရန္ႏွင့္ အျခားအေကာင့္မ်ားမွ ေငြလႊဲရန္ တို႔ေပးလုပ္ပါသည္။  ထို႔ေၾကာင့္ Financial Thutha အေနျဖင့္ ဒီတစ္ပါတ္ Credit Card အေၾကာင္းကို ေလ့လာရန္ ဆံုးျဖတ္လိုက္ျခင္းျဖစ္သည္။  သို႔မွသာ သင္သည္ credit card ဘယ္လို အလုပ္လုပ္သလဲဟု နားလည္ၿပီး သူရဲ႕အက်ိဳးေက်းဇူးေတြကို ေကာင္းေကာင္း အသံုးခ်ႏိုင္မွာျဖစ္သည္။  တစ္ခုမွတ္သားထားေစခ်င္တာကေတာ့ ဒီေဆာင္းပါးတြင္ တစ္ကမာ႓လံုးမွ credit card ႏွင့္ပတ္သက္ေသာ သတင္းအခ်က္အလက္မ်ားကို အသံုးျပဳထားၿပီး ျမန္မာႏိုင္ငံတစ္ခုတည္းကို ဆိုလိုျခင္းမဟုတ္ပါ။  ဤေဆာင္းပါးသည္ တစ္ကမာ႓လံုးတြင္ ျမင္ေတြ႕ေနရေသာ ပံုစံႏွင့္ ေရစီေၾကာင္းကို ထင္ဟက္ေစပါသည္။  ဤေဆာင္းပါးကို MoneySense၊ The Simple Dollar ႏွင့္ Gibbon.com တို႔မွ မွီျငမ္းေရးသားထားပါသည္။

ေပးသြင္းရမည့္ေငြပမာဏမေပးသြင္းေသာအခ်ိန္တြင္ ျပႆနာစသည္

Credit card သည္ သင့္ကို အေႂကြးျဖင့္ ပိုက္ဆံသံုးစြဲခြင့္ေပးသည္။ ထို႔ေၾကာင့္ သင့္သည္ ႀကိဳတင္သတ္မွတ္ထားေသာ ပမာဏအထိ ပိုက္ဆံသံုးစြဲႏိုင္သည္။ ထို႔ႀကိဳတင္သတ္မွတ္ထားေသာ ပမာဏဆိုသည္ သင့္ကဒ္ထုတ္ေပးသူက သင္ျပန္ဆပ္မည့္အေပၚ ဘယ္ေလာက္ယံုၾကည္မႈရွိသလဲဆိုသည့္အေပၚ မူတည္သည္။ သင့္ကဒ္ထုပ္ေပးသူဆိုသည္မွာ သင့္၏ credit card ကို ထုတ္ေပးေသာ ဘဏ္ကိုေျပာျခင္းျဖစ္သည္။ အကယ္၍ လစဥ္တိုင္း သင္၏ေပးစရာကို အျပည့္အဝေပးေနလွ်င္ သင္ေခ်းယူသံုးစြဲသည္အေပၚ အတိုးေပးစရာ လံုးဝမလိုအပ္ပါ။ သို႔ေသာ္ သင္ေပးရမည့္အေႂကြးကို အျပည့္ျပန္မဆပ္ႏိုင္လွ်င္ေတာ့ သင့္ကို အတိုးေကာက္မည္ျဖစ္သည္။ ထိုအခ်ိန္မွ တကယ့္ ျပႆနာ စတာျဖစ္သည္။ မ်ားေသာအားျဖင့္ ေနာက္ျပန္ (backdated) လည္းတြက္ၾကသည္။ ထို႔ေၾကာင့္ လအစတြင္ သင္ တစ္ခုခုဝယ္ထားလွ်င္ သင့္ကို တစ္လလံုးစာ အတိုးတြက္မည္ျဖစ္သည္။ ထို႔ေၾကာင့္ Financial Thutha အေနျဖင့္ လူတိုင္းကို စိတ္ရင္းျဖင့္ အားေပးခ်င္တာကေတာ့ လက္က်န္ေပးစရာအေႂကြးမရွိေအာင္ ရွင္းဖို႔ျဖစ္သည္။ သို႔မွသာ သင္တို႔ကို ထိတ္လန္႔ဖြယ္ေကာင္းေသာ အတိုးတြက္နႈန္းတြက္ျခင္း မခံရမွာျဖစ္ပါသည္။

Credit Card အတိုးနႈန္း ဘယ္လိုတြက္တယ္ဆိုတာကို လက္ေတြ႕ဥပမာေလးတစ္ခုကို ၾကည့္ၾကည့္ရေအာင္

ဒီဟာက ပညာရပ္နည္းနည္းဆန္ပါတယ္။ သို႔ေသာ္ အဲ့ေနာက္ကြယ္မွာ ဘယ္လိုရွိလဲဆိုတာနားလည္ဖို႔ သင့္အတြက္အေရးႀကီးပါတယ္။  Credit card အတိုးနႈန္းကို APR (Annual Periodic Rate) ကိုၾကည့္ၿပီး ဆံုးျဖတ္ၾကပါတယ္။  သင့္ credit card ၏ APR ကို 11% ဟုဆိုၾကပါစို႔။  ထို APR ကို ႏွစ္တစ္ႏွစ္တြင္ရွိေသာ ရက္စုစုေပါင္းႏွင့္ စားလိုက္ရင္ေတာ့ DPR (Daily Periodic Rate) ကိုရရွိမွာျဖစ္တယ္။  ဥပမာအရ APR ကို 365 ႏွင့္ စားလိုက္ေသာအခါ DPR တန္ဖိုး 0.03% ကိုရရွိေၾကာင့္ သင္ေတြ႕ရမွာျဖစ္တယ္။  

ဒီေနရာမွာေတာ့ ေတာ္ေတာ္ရွဳပ္ေထြးသိမ္ေမြ႕လာပါၿပီ။  Credit card ထုတ္ေပးသူ သင့္ DPR ကိုသံုး၍ အတိုးနႈန္းတြက္ေသာအခ်ိန္တြင္ သင့္ရဲ႕ ေန႔စဥ္ပ်မ္းမွ်လက္က်န္(average daily balance) ေပၚၾကည့္၍ သင္ဘယ္ေလာက္အေႂကြးတင္သလဲဟု သူတို႔တြက္ခ်က္သည္။ အဘယ့္ေၾကာင့္ဆိုေသာ္ သင္သည္ တစ္စိတ္တစ္ပိုင္းျပန္ဆပ္ျခင္း သို႔မဟုတ္ ေနာက္ထပ္ပစၥည္းမ်ား ထပ္ဝယ္ႏိုင္ျခင္းေၾကာင့္ သင့္၏ credit card လက္က်န္ေငြသည္ တက္လိုက္က်လိုက္ ျဖစေနႏိုင္ေသာေၾကာင့္ျဖစ္သည္။  ဆိုၾကပါစို႔။  လ၏အစတြင္ သင့္ credit card တြင္ အေႂကြး 500 USD ရွိမည္။  ထို႔ေနာက္ ေနာက္ထပ္ ၁၅ ရက္အၾကာတြင္ သင္ေနာက္ထပ္ $500 ကဒ္မွ ထပ္သံုးလိုက္သည္။ သင့္ရဲ႕ကဒ္ထုတ္ေပးသူမွ ထိုလအတြက္ average daily balance ကိုဒီလိုတြက္သည္။  အေႂကြးက်န္တစ္ခုခ်င္းစီကို ထိုအေႂကြးက်န္ေသာ ေန႔ အေရအတြက္ႏွင့္ေျမႇာက္သည္။ ထို႔ေနာက္ ထိုရလဒ္တန္ဖိုးမ်ားကို ေပါင္းၿပီး ထိုလရွိ စုစုေပါင္းရက္ႏွင့္ျပန္စားသည္။  ေအာက္တြင္ဆက္ၾကည့္ၾကည့္ပါ။ 

($500 * 15 ရက္) + ($1,000 * 15 ရက္) = $22,500
$22,500 / 30ရက္ = $750 average daily balance

အထက္က DPR ကိုသံုးလွ်င္ ထိုလအတြက္ သင့္ကို credit card အတိုး $6.75 ျဖင့္ တြက္မွာျဖစ္ပါတယ္။

$750 * 0.0003 * 30 ရက္ = $6.75

ထိုတြက္ခ်က္မႈအရဆိုလွ်င္ အတိုးသည္ စုစုေပါင္း $6.75 ျဖစ္သည္။  ထို႔ေၾကာင့္ Financial Thutha မွ သတိေပးခ်င္တာကေတာ့ ဘဏ္ကို တင္ေနေသာ အေႂကြးမ်ားေလေလ လတိုင္းတက္သြားေသာေၾကာင့္ ပိုပိုျမင့္ေသာ အတိုးနႈန္းကို ေပးရေလေလျဖစ္မည္ ျဖစ္ပါသည္။

လစဥ္ေပးသြင္းရမည့္ပမာဏ အျပည့္မသြင္းရင္ ဘာျဖစ္ႏိုင္သလဲ?

အကယ္၍သင္သည္ လစဥ္စာရင္းတြင္ေဖာ္ျပထားသကဲ့သို႔ စုစုေပါင္းေပးရမည့္အေႂကြး၏ 3-5% သို႔မဟုတ္ ပမာဏတစ္ခုကိုသာ ေပးသြင္းမည္ဆိုလွ်င္ သင့္ကို ေန႔တိုးႏွင့္ တြက္မည္ျဖစ္သည္။ အတိုးနႈန္းမွာ လစဥ္ 2% သို႔မဟုတ္ ႏွစ္စဥ္ 24% ျဖင့္တြက္ၿပီး လက္က်န္ ေပးဆပ္ရမည့္ ေငြပမာဏအေပၚတြင္ တြက္ပါသည္။ Financial Thutha မွ မွတ္ခ်က္ေပးခ်င္တာကေတာ့ သင္တစ္ေနရာရာမွာ ရင္းႏွီးျမဳပ္ႏွံထားၿပီး ႏွစ္စဥ္ အတိုးနႈန္း 24% ရရွိေနသည္မွာ အဓိပၸါယ္ မရွိေသာ ကိစၥျဖစ္သည္။ ထို႔ေၾကာင့္ သင့္ credit card ရွိ ေပးရန္အေႂကြးမ်ားကို တတ္ႏိုင္သေလာက္ ျမန္ျမန္ဆပ္ရန္ ထပ္၍ သတိေပးလိုက္ပါရေစ။ အနာဂတ္မွာလည္း Credit card ႏွင့္ ဆက္ႏြယ္သည့္ အလုပ္ေနရာတစ္ခုအတြက္ အင္တာဗ်ဴးသြားရလွ်င္ သင့္ရဲ႕ ဗဟုသုတမ်ားးႏွင့္ အထင္ႀကီးေအာင္ လုပ္ခဲ့ႏိုင္ပါသည္။